僅從產(chǎn)品的角度來說，P2P真是一件好產(chǎn)品，而且可以說是優(yōu)秀
在很早之前，我們曾對產(chǎn)品做過很多定性和定量的分析，如何定義一個產(chǎn)品是好產(chǎn)品，不妨從下面六個方面去仔細(xì)分析：
市場 用戶 痛點 場景 競爭 體驗
衡量產(chǎn)品市場的發(fā)展前景，一是看這個產(chǎn)品能為用戶帶來多大的用戶價值，二是看看這個產(chǎn)品是否具備進(jìn)入自我高速增長階段的條件。
對于用戶價值，我們有一條公式：
用戶價值= （ 新體驗 - 舊體驗 ） - 替換成本
P2P產(chǎn)品雖說不是個新物種，但以前基本都在線下操作，在消費金融和普惠金融的大力倡導(dǎo)下，它才逐漸登上了舞臺，這個時候，舊體驗為零，因為沒有所謂舊的P2P產(chǎn)品。
而在任何非社交類、沒有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的產(chǎn)品里，替換成本都是極其之低的，畢竟用戶都是被利益說驅(qū)使過來的，只要有新的利益點，用戶遷移是分分鐘的事。
就好比滴滴現(xiàn)在做這么大了，只要滴答打車產(chǎn)品推出每次打車補貼10塊，滴滴的用戶都會轉(zhuǎn)頭去用滴答，這是很自然而然的事情。
所以，在這里看，舊體驗趨向于零，替換成本接近無限小，而用戶價值則非常之大。
回頭看，這個市場存在著真實的用戶，對于理財和賺錢，這幾乎是每個人都有的需求，正好現(xiàn)在存在著一個這樣子的P2P產(chǎn)品能解決用戶的問題。
而最重要最重要的是，用戶使用他們的時候，會互相參考。
用戶會看看身邊的朋友都在買什么？會看看自己信任的自媒體都在推薦什么？會看看網(wǎng)貸之家等渠道分發(fā)平臺哪些優(yōu)惠力度更大？
以上這些都是產(chǎn)品用戶規(guī)模能高速增長的必備條件，這么看P2P產(chǎn)品說面向的市場是廣闊的、潛力無限的。
如何快速刻畫出某個產(chǎn)品的用戶畫像，我們習(xí)慣用三種手段，他們組合起來，也是一條公式：
用戶畫像 = 場景人性特征 + 人群分類 + 特殊動作
這里場景的人性特征，是指在使用該產(chǎn)品的時候，用戶會著重表露出哪些人性的特征。在我看來會有以下幾點：
他們是不愛儲蓄的，畢竟儲蓄是反人性的，人天生就是喜歡消費，儲蓄只是無奈地一種自律的行為，而不愛儲蓄的人，除了喜歡消費，還會喜歡投資。
他們是喜歡追求確定性的，在目前的所有投資行為中，除了銀行定期理財產(chǎn)品，基本沒有任何投資標(biāo)的能把利息說得這么確定，簡直滿足了所有投資用戶的心頭大好。
然后對于人群分類，這部分用戶是屬于對投資“有感覺”的用戶，他們對投資的概念朦朧且表面，只知道應(yīng)該利用錢去生錢。
投資標(biāo)的更是不會選擇，更愿意接受推薦類的產(chǎn)品。畢竟他們各有所長，就是對投資不太擅長。（因為懂的人，自然有別的方法和門路去獲取更高的收益。）
最后到特殊動作，不知道大家有沒發(fā)現(xiàn)，凡是買P2P的用戶，或多或少，都是選擇性接受外部信息的人，用大白話說，就是報喜不報憂。
他們每個人都知道，平臺暴雷的時候，任何的投資本金都是拿不回來了，他們也知道，政府規(guī)定了P2P的投資風(fēng)險是由出借人承擔(dān)的。
但現(xiàn)實情況就是，只要利潤夠高，歷史年化利息足夠高，他們就能漠視這里所有的風(fēng)險點，他們就會相信平臺會兜底，他們就會相信這么高的利息是正當(dāng)渠道的收益。
只要好處足夠多，他們就能把缺點都藏起來，這是這群用戶的特殊行為。
于是，深諳人性和市場的P2P產(chǎn)品，按照用戶的畫像去設(shè)計，不斷反對儲蓄，強調(diào)投資，不斷追求最確定的利息收益，不斷推薦更多高收益的投資標(biāo)的，不斷推出高收益的產(chǎn)品...
就這樣子，基本上一打一個準(zhǔn)。
痛點是恐懼，這句話是對痛點最精準(zhǔn)的概括了。
人為什么要理財、為什么要投資？說白了就是害怕將來面對某些問題時，束手無策。例如疾病、壓力、下一代的成長環(huán)境等。
這是一種根深蒂固的恐懼，社會遵循二八原則，富裕永遠(yuǎn)都只屬于少部分人，那么剩下的人都會怎么辦呢？
努力賺錢。
努力賺錢的方式有很多種，努力工作、投資理財，但毫無疑問，利用錢去生錢，是最愜意最舒服的賺錢方式，而這種“舒適”的門路，是需要學(xué)習(xí)成本的。
換句話說，投資理財也是一種憑能力賺錢的活，你沒有一定相關(guān)的背景和經(jīng)歷，通常只能淪落為韭菜任人宰割。
如果有一種方式，能幫助普羅大眾賺錢，收益往往能和專業(yè)投資公司相媲美，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過，而且這還不是一個浮動的范圍值，這個時候，人對理財?shù)目謶志土ⅠR釋放出來了。
要知道曾經(jīng)有多少人，想通過股票賺錢，但是搞不懂當(dāng)中的買賣原理，甚至連開戶都嫌麻煩；要知道有多少人，在搞不懂股市基金的前提下，還是覺得這類證券市場上面的收益過于低。
這個時候，有一種產(chǎn)品橫空出世，沒有任何學(xué)習(xí)成本，只要你開戶，充完錢，然后坐等收錢。
？？？
你不心動？鬼才信咧。
在這個痛點幾乎全是紅海，做爽點都不一定能生存的市場里，這是一個不折不扣的痛點，痛，十分痛。
場景，是追求自我表達(dá)和小眾認(rèn)同，慢慢地你可以嘗試去理解一下這句話。
為什么大部分的人依然喜歡在星巴克里面喝咖啡，甚至很多商務(wù)的談話，工作上的合作都選擇在星巴克里面進(jìn)行。
這是星巴克多年來，為用戶塑造第三空間的結(jié)果，大家已經(jīng)習(xí)慣了把星巴克當(dāng)作是自己在家以外的商務(wù)空間、書房等。
只要在有星巴克的地方，我和客戶的談話就變得嚴(yán)肅很多，我的思考也變得成熟不少，點著一杯卡布奇諾，翹著二郎腿，無論在這干啥，我都代表著有思考深度的人，這就是星巴克用戶的自我表達(dá)。
基于場景的作用，在場景的催化下，點一杯三四十塊的咖啡會是一件自然而然的事，這種溢價是根植于用戶心中的。
同樣在P2P的產(chǎn)品里，用戶需要的自我表達(dá)是什么？
日進(jìn)斗金、早日財務(wù)自由，就算我沒有任何投資知識和理財門路，只要我把全副家產(chǎn)All in進(jìn)去，按照這個歷史的年化利息，我靠利息賺得比打工還多。
然而這不是錯覺，真真正正地在現(xiàn)實社會上上演了。在這種場景下，P2P產(chǎn)品下的各種渲染更是淋漓盡致。
預(yù)估收益、賬戶安全保障、出借排名、活動返現(xiàn)
關(guān)于競爭這部分，下面的參考閱讀能全面展示出P2P的產(chǎn)品競爭關(guān)系，這算是早期研究競爭策略時的一些記錄。
參考閱讀：《我有一個競爭方法，讓用戶去選擇你的產(chǎn)品而不是別人》
體驗分為兩部分：外部感知體驗、內(nèi)部使用體驗
前者有幾部分連續(xù)的行為組成：理解、動機、信任、門檻、人群。這里代表著五個問題，一般情況下，消費者在接觸一個品牌前，需要在最短時間內(nèi)獲知這五個問題的答案，尤其是陌生品牌。
但用戶都能準(zhǔn)確獲知后，后續(xù)的宣傳和篩選就好做了，前期轉(zhuǎn)化率的提升，就是看這五個問題能正確傳達(dá)多少個？
我初步估摸了一下，不是所有人都理解什么是P2P，但所有人都有使用的動機，畢竟大家都需要投資和理財?shù)拈T路。
不是所有人都信任P2P的平臺，但P2P的使用門檻實在是低，只要你有錢，超過18歲，立即準(zhǔn)入。
最后一個問題，現(xiàn)在大部分只會對P2P資產(chǎn)端部分的人有著較大的看法，也就是那些無法在銀行正常借錢的人，大家都認(rèn)為他們是有信用風(fēng)險的。
而P2P資金端的用戶，形象卻沒有被怎么強調(diào)，和我們廣大的A股投資者一樣，同屬于投資者一類。
你會發(fā)現(xiàn)，上面五個問題只有兩個問題是需要解決的，其他三個幾乎都是屬于一點就透，一說就懂的題材。毫無意外，所有的平臺廣告，幾乎都在理解和信任這兩個點上面狠做文章。
只要你想理解，只要你想信任，這一點都不難，難就難在如何辨認(rèn)市場上的黑馬和白馬。
再說內(nèi)部使用體驗...
唉，不說了，雖然還是有很大提升的空間，但是體驗依舊比各大銀行的App好太多。P2P原型為格萊珉銀行，早期由孟加拉經(jīng)濟學(xué)家尤努斯提出，專門提供給因貧困而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者，他還因此獲得了諾貝爾的和平獎?wù)隆?/p>
其實僅從產(chǎn)品的角度來說，P2P真是一件好產(chǎn)品，而且可以說是優(yōu)秀，商業(yè)模式清晰，用戶LTV高，使用頻次適中，使用場景延展性高。
但這次，我們僅從學(xué)習(xí)的角度，去還原P2P關(guān)于產(chǎn)品設(shè)計六大基礎(chǔ)方面的思考，望日后能舉一反三，互相學(xué)習(xí)。
